Закредитованность — это бич современного общества. Обилие кредитов и микрокредитов (и подчас невозможность их нормлаьно обслуживать) породили целую индустрию «кредитных консультантов» и «освободителей от долгов». По данным на 1 октября текущего года, закредитованность жителей Брянской области (т.е. средний объём обязательств, приходящихся на одного жителя трудоспособного возраста в банках) составляет 215 980,32 руб. — это 77-е место в России.
Между тем, кроме мифической «государственной программы по списанию долгов», которую впаривают легковерным россиянам сверхделовые юристы с экранов телевизоров (устами Губерниева, Вассермана, Друзя), существуют вполне конкретные инструменты [1], помогающие избавиться от тяжёлых кредитных обязательств.
Ипотечные каникулы
Кредитные каникулы и его формы регулирует Федеральный закон от 1 мая 2019 г. № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заёмщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заёмщика».
Чтобы получить ипотечные каникулы необходимо, чтобы ипотечный кредит соответствовал следующим условиям:
- размер кредита не превышает 15 миллионов рублей,
- в прошлом вы не просили о его рефинансировании,
- жилье, на покупку которого взят кредит и которое служит залогом, – единственное.
Помимо этого, чтобы претендовать на ипотечные каникулы, заемщик должен находиться в трудной жизненной ситуации. Например:
- если заёмщик потерял работу или стал инвалидом 1 или 2 группы,
- заемщик признан временно нетрудоспособным в течение более двух месяцев подряд.
- в случае потери кормильца,
- в случае падения совокупного дохода супругов на 30% (при этом размер ежемесячных выплат по ипотеке в среднем превысил 50% от среднемесячного дохода)
- в случае увеличения количества иждивенцев, из-за чего при этом совокупный доход (с учетом финансовых поступлений у других членов семьи) уменьшился на 20%, а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.
Когда все условия выполнены, вы имеете право оформить ипотечные каникулы. Даже если вы уже пропустили платёж по кредиту, только из-за этого банк не может вам отказать. Пени и штрафы за просрочку на весь льготный период будут заморожены, но погасить их все же надо будет – после каникул. Каникулы можно прекратить досрочно, а вот продлить их или снизить выбранный размер платежей нельзя. Самый оптимальный вариант – оформлять каникулы сразу на полгода и на это время устанавливать минимальные выплаты, с которыми вы точно справитесь, или же вообще останавливать их.
Реструктуризация кредита
Процедура представляет снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита и его условий. Для этого необходимо обратиться в банк, выдавший кредит, и предоставить все возможные документы, доказывающие, что ваша экономическая ситуация в семье изменилась, и вы больше не можете платить кредит на прежних условиях.
Но реструктуризация кредита – это право, а не обязанность. Банк сам будет принимать решение, оценив описанные заёмщиком доводы и предоставленные им доказательства изменения его финансового положения.
Если ваши жизненные обстоятельства изменились, и вы не можете погашать задолженность, не затягивайте и сразу обращайтесь в банк.
Банк может предложить платежные каникулы, пролонгацию (то есть увеличение срока), может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек и штрафов.
Прося реструктуризацию долга, заемщик почти всегда попадает в невыгодные для себя условия. Например, при увеличении срока кредита под те же проценты в будущем ваша переплата еще больше возрастёт.
Рефинансирование кредита
Рефинансирование – это получение нового займа на погашение одного или нескольких старых. Основное отличие от реструктуризации, когда заёмщик обращается в банк, выдавший первоначальный кредит, в том, что при рефинансировании вы обращаетесь в другой банк, в котором у вас нет кредита. Можно обратиться и в своей банк, но велика вероятность, что вам откажут.
Плюсы рефинансирования:
- процентная ставка по кредиту снижается;
- можно изменить валюту кредита;
- новый график погашения;
- несколько кредитов заменяются на один;
- возможность освобождения залогового имущества;
Минусы рефинансирования:
- Пакет документов придется готовить заново.
- Возможные дополнительные расходы (если кредит требует рассмотрения заявления, экспертизы залогового имущества и оплату комиссий).
- Повышенные требования к платежеспособности заёмщика. Если у заёмщика были просрочки платежей по кредитам, то вероятность отказа возрастает.
Тем не менее, если банк, где вы взяли кредит, начал предлагать более выгодные условия по новым продуктам, стоит рассмотреть рефинансирование. Даже если у вас все в порядке с выплатами долга, это стоит сделать, просто чтобы сэкономить на переплате.
Списание долга из-за срока давности
Рассчитывать на этот метод особенно не стоит. Срок исковой давности — три года с момента выявления правонарушения. Если банк не успел подать исковое заявление, то долги за истекший период можно списать. Но кредитные организации тщательно следят за сроками и вовремя подают иски на должников. Если просрочка затянулась на несколько месяцев, банк начинает готовить документы в суд. Поэтому уповать на то, что банк «забудет» о долге, нельзя.
Банкротство
Списание долгов путем банкротства через суд доступно любому гражданину, чей кредит превышает 500 000 рублей (суммарно, то есть сюда могут входить как кредиты, так и налоги, и алименты), а просрочка по выплатам — три месяца. Однако в суд можно обратиться и с меньшей суммой задолженности, если возникли обстоятельства, в силу которых очевидно и неизбежно наступление финансовой несостоятельности.
Если сумма меньше, от 50 до 500 тысяч, то статус банкрота можно получить во внесудебном порядке через МФЦ. Должника включают в Единый федеральный реестр, и начинается процедура внесудебного банкротства, которая длится 6 месяцев.
За подачу заявления на банкротство в суд взимается госпошлина. А кроме того, для банкрота действует ряд ограничений:
- На торгах реализуют все имущество должника, кроме вещей индивидуального пользования и единственного жилья (если оно не в ипотеке).
- Может быть запрещён выезд за границу.
- В течение трех лет нельзя занимать руководящие должности.
- В течение пяти лет запрещено брать новые кредиты без указания факта банкротства.
Если у человека есть средства и имущество, но он не выплачивает долги, то подать на банкротство не получится. Для этого нет оснований. Банкротство – это крайняя мера, когда у заёмщика уже нет никакой возможности выплачивать долги.
Государственная программа по списанию долгов
В интернете можно найти упоминания мифической программы от государства по списанию долгов граждан. Но на данный момент такой программы не существует. Просто так не платить по кредиту нельзя, в расчёте, что потом можно будет подать на некую «программу», и долги спишут. #bryakingnews [2]
Подписывайтесь на наш уютный Telegram-канал «Брянск.Ньюс» [3], группу «ВКонтакте» «Брянск | News» [4] — ссылки на самые интересные новости и значимые репосты