С 1 января 2023 года регулятор ввел ограничения на выдачу потребительских кредитов и онлайн займов [1] без залогового обеспечения. В Банке России объяснили решение желанием уменьшить закредитованность среди населения, а также снизить долю просроченных задолженностей.
Какие ограничения введены для банков и МФО
Центробанк ввел следующие ограничения для банков:
- Доля необеспеченных кредитов для заемщиков с ПДН более 80% не может превышать 25% от общего объема выданных ссуд в первом квартале 2023 года.
ПДН — показатель долговой нагрузки. При его расчете учитывается общая сумма платежей для погашения долгов перед финучреждениями по отношению к заработной плате и иным ежемесячным доходам. Пример: если заемщик взял кредит на сумму 110 тыс. рублей по ставке 6,9% годовых на 3 года, а его доход составляет 60 тыс. рублей, то ПДН составит 42%.
- Максимальный объем займов и кредитных карт без обеспечения со сроком от 5 лет составит 10%.
Лимиты действуют по отношению к банкам, которые осуществляют деятельность на основании универсальной лицензии от ЦБ РФ. Такие кредитные организации могут осуществлять все виды операций в России и за рубежом.
Стоит отметить, что регулятор не собирается вводить аналогичные ограничения для банков с базовой лицензией, так как их вклад в закредитованность населения значительно ниже. Такие организации могут совершать основные операции — проведение переводов, привлечение средств на вклады, обмен валюты, открытие и обслуживание счетов. Общий объем долгов физлиц по потребительским кредитам составляет 9 млрд рублей (0,1% от портфеля необеспеченных потребкредитов).
Микрофинансовые организации могут выдавать заемщикам с ПДН более 80% не больше 35% от общей доли займов с лимитом кредитования.
Текущая ситуация
На рынке наблюдается стабильный спрос на потребительские кредиты. Правда, в октябре он показал отрицательную динамику [2]. При этомв период с августа по октябрь 2022 года объем долгов перед кредиторами ежемесячно находился на уровне 0,9%. Этот продукт имеет особое значение для банков из-за высокой маржинальности — разницей между процентами привлечения денежных средств и их вложения.
В III квартале 2022 г. объем потребкредитов без залогового обеспечения для заемщиков с ПДН от 80% составил 32%, во II квартале — 28%. Доля необеспеченных ссуд со сроком возврата более 5 лет для заемщиков с высокой долговой нагрузкой в период с июля по сентябрь была зафиксирована на уровне 15%.
В I квартале 2022 г. микрофинансовые организации доля займов для заемщиков с высоким ПДН составила 38% от общего объема выданных средств, во II квартале — 41%.
Увеличение закредитованности населения в связи со структурной перестройкой экономики (импортозамещение, перестройка логистики и т.д.) может привести к новым макроэкономическим рискам. Не всегда можно решить проблему оформлением кредитных каникул. При возникновении финансовых проблем у граждан происходит падение спроса в экономике. Банки, в свою очередь, не могут способствовать ее развитию из-за списания «плохих» кредитов.
К каким последствиям приведут ограничения
Согласно публикации на сайте регулятора [3], ограничения значительно отразятся на кредитных организациях. Банки отличаются по объему выдач розничных кредитов в портфелях. Лимиты коснутся не более 10% от общей доли кредитов в банковском секторе. Также ЦБ РФ не ожидает, что из-за данных ограничений резко увеличится количество клиентов в микрофинансовых организаций, так как нововведения их тоже коснутся. #bryakingnews [4]
Подписывайтесь на наш уютный Telegram-канал «Брянск.Ньюс» [5], группу «ВКонтакте» «Брянск | News» [6] — ссылки на самые интересные новости и значимые репосты