Чтобы сохранить и приумножить накопления, россияне открывают выгодные вклады в банках. В РФ можно положить деньги на вклады для физических лиц [1] с самыми разными условиями и доходностью. При сравнении депозитов нужно учитывать их параметры, которые влияют на размер процентной ставки:
- Срок
- Минимальная сумма депозита
- Капитализация (её отсутствие)
- Дополнительные условия (с пополнением и без)
- Минимальный остаток
- Условия снятия или досрочного закрытия депозита
- Способ начисления процентов
Как сравнить ставки по депозитам
В рекламе своих продуктов банки указывают максимальную ставку. Обычно она действует на продукт с капитализацией, открытый на длительный срок. Годовая доходность с учётом капитализации процентов называется эффективной ставкой.
Особенность расчёта вклада с переменной доходностью
Есть вклады, доходность по которым меняется в течение срока. Например, банк предлагает такие условия:
- Вклад со ставкой до 8% годовых
- Сумма размещения — 3 000–3 миллиона рублей
- Срок — 3 года
За первый год процент будет равен 8%. За второй он составит 5,2%, за третий — 4,1%. Таким образом, средний процент будет ниже первоначального. А если забрать все деньги досрочно, доход пересчитают по ставке 0,01%.
Расчёт дохода без капитализации
В этом случае проценты не плюсуются к сумме, а переводятся на другой счёт. Для вычисления дохода используется формула вычисления простых процентов. При расчёте учитывается регулярность начислений (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или в год, в конце срока). Периодичность выплат процентов утверждается при заключении договора.
Простой процент рассчитывается так:
П = В*Ст*ДР/365 (366)/100, где:
- П — полученные проценты
- В — размер вклада
- Ст — годовая ставка
- ДР — количество дней
Пример
Если размещается 50 тысяч рублей на полгода под 10% годовых без капитализации с начислением процентов в конце срока, расчёт будет следующим: 50 000 х 10% х 180/365 = 2 500 рублей.
Расчёт депозита с капитализацией
Капитализация (сложный процент) — это ежемесячное прибавление процентов к сумме депозита. Каждый следующий месяц сумма, на которую начисляется процент, растет, а итоговая доходность увеличивается. Этот механизм работает при условии, что проценты не снимаются, а прибавляются.
Для расчёта сложных процентов при ежемесячной капитализации используется формула С = В * (1 + Ст/12)^т, где:
- С — сумма в конце срока
- В — сумма вклада
- Ст – годовая ставка
- т — срок депозита в месяцах
Эти вычисления считаются сложными, потому что тело вклада постепенно увеличивается. В этом случае можно использовать любой банковский онлайн-калькулятор.
Пример расчёта по месяцам:
- 50 000 х 10% /12 = 416 руб.
- (50 000+416) х 10% /12 = 420 руб.
- (50 000+416+420) х 10% /12 = 423 руб.
- (50 000+416+420+423) х 10% /12 = 427 руб.
- (100 000+833+840+847+854) х 10% /12 = 430 руб.
- (100 000+833+840+847+854+861) х 10% /12 = 435 руб.
Суммируя все результаты, узнаем, что доход составит 2 550 рублей.
Как вычислить процент по вкладу с пополнением или частичным снятием
Чтобы узнать доход вклада без капитализации, применяют стандартную формулу. Рассчитывают каждый период с момента пополнения или снятия денег с депозита.
Пример без капитализации
На депозит положено 50 тысяч рублей сроком на 6 месяцев под 10% годовых без капитализации с выплатой долга банку в конце срока. Через три месяца вкладчик планирует пополнить депозит на 25 тысяч рублей. Расчёт дохода будет выглядеть так:
Первые три месяца: 50 000 х 10% х 90/365 = 1 232 руб.
Вторые три месяца: (50 000 + 25 000) × 10% х 90/365 = 1 849 руб.
Доход: 2 465 + 3697 = 3 081 ₽
Пример с капитализацией
Условия такие же, как в предыдущем примере, только проценты будут каждый месяц прибавляться к телу продукта. Результаты по месяцам будут такими:
- 50 000 х 10% /12 = 416 руб.
- (50 000+416) х 10% /12 = 420 руб.
- (50 000+416+420) х 10% /12 = 423 руб.
- (50 000+25 000 +416+420+423) х 10% /12 = 635 руб.
- (50 000+25 000 +416+420+423+635) х 10% /12 = 640 руб.
- (50 000+25 000+ 416+420+423+635+640) х 10% /12 = 646 руб.
Общий доход составит 3 180 рублей.
Расчёт с частичным снятием проводится по аналогичной формуле.
Общие правила для сравнения доходности
Выбирая лучший вклад на сегодня, учитывайте:
- Чем дольше срок и менее гибкие условия, тем выше ставка
- Чем больше дополнительных опций и меньше срок, тем ниже ставка
- Банки указывают годовой процент. Поэтому, если депозит открывается на три месяца, доход будет в четыре раза меньше указанного
- Ставка в рамках одного продукта может отличаться. Итоговая прибыль зависит от условий по продукту. Поэтому выбирать предложение лучше с эффективной ставкой — реальной доходностью с учётом капитализации
- Чтобы выбирать самые выгодные вклады, нужно внимательно читать условия, которые предлагает банк, и пользоваться калькулятором при вычислении дохода
#bryakingnews [2]
Подписывайтесь на наш уютный Telegram-канал «Брянск.Ньюс» [3], группу «ВКонтакте» «Брянск | News» [4] — ссылки на самые интересные новости и значимые репосты