Расчёт и сравнение доходности вкладов в банках – практическое пособие

Чтобы сохранить и приумножить накопления, россияне открывают выгодные вклады в банках. В РФ можно положить деньги на вклады для физических лиц с самыми разными условиями и доходностью. При сравнении депозитов нужно учитывать их параметры, которые влияют на размер процентной ставки: Срок Минимальная сумма депозита Капитализация (её отсутствие) Дополнительные условия (с пополнением и без) Минимальный остаток Условия снятия или досрочного закрытия депозита Способ начисления процентов Как сравнить ставки по депозитам В рекламе своих продуктов банки указывают максимальную ставку. Обычно она действует на продукт с капитализацией, открытый на длительный срок. Годовая доходность с учётом капитализации процентов называется эффективной ставкой. Особенность расчёта вклада с переменной доходностью Есть вклады, доходность по которым меняется в течение срока. Например, банк предлагает такие условия: Вклад со ставкой до 8% годовых Сумма размещения — 3 000–3 миллиона рублей Срок — 3 года За первый год процент будет равен 8%. За второй он составит 5,2%, за третий — 4,1%. Таким образом, средний процент будет ниже первоначального. А если забрать все деньги досрочно, доход пересчитают по ставке 0,01%. Расчёт дохода без капитализации В этом случае проценты не плюсуются к сумме, а переводятся на другой счёт. Для вычисления дохода используется формула вычисления простых процентов. При расчёте учитывается регулярность начислений (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или в год, в конце срока). Периодичность выплат процентов утверждается при заключении договора. Простой процент рассчитывается так: П = В*Ст*ДР/365 (366)/100, где: П — полученные проценты В — размер вклада Ст — годовая ставка ДР — количество дней Пример Если размещается 50 тысяч рублей на полгода под 10% годовых без капитализации с начислением процентов в конце срока, расчёт будет следующим: 50 000 х 10% х 180/365 = 2 500 рублей. Расчёт депозита с капитализацией Капитализация (сложный процент) — это ежемесячное прибавление процентов к сумме депозита. Каждый следующий месяц сумма, на которую начисляется процент, растет, а итоговая доходность увеличивается. Этот механизм работает при условии, что проценты не снимаются, а прибавляются. Для расчёта сложных процентов при ежемесячной капитализации используется формула С = В * (1 Ст/12)^т, где: С — сумма в конце срока В — сумма вклада Ст – годовая ставка т — срок депозита в месяцах Эти вычисления считаются сложными, потому что тело вклада постепенно увеличивается. В этом случае можно использовать любой банковский онлайн-калькулятор. Пример расчёта по месяцам: 50 000 х 10% /12 = 416 руб. (50 000 416) х 10% /12 = 420 руб. (50 000 416 420) х 10% /12 = 423 руб. (50 000 416 420 423) х 10% /12 = 427 руб. (100 000 833 840 847 854) х 10% /12 = 430 руб. (100 000 833 840 847 854 861) х 10% /12 = 435 руб. Суммируя все результаты, узнаем, что доход составит 2 550 рублей. Как вычислить процент по вкладу с пополнением или частичным снятием Чтобы узнать доход вклада без капитализации, применяют стандартную формулу. Рассчитывают каждый период с момента пополнения или снятия денег с депозита. Пример без капитализации На депозит положено 50 тысяч рублей сроком на 6 месяцев под 10% годовых без капитализации с выплатой долга банку в конце срока. Через три месяца вкладчик планирует пополнить депозит на 25 тысяч рублей. Расчёт дохода будет выглядеть так: Первые три месяца: 50 000 х 10% х 90/365 = 1 232 руб. Вторые три месяца: (50 000 25 000) × 10% х 90/365 = 1 849 руб. Доход: 2 465 3697 = 3 081 ₽ Пример с капитализацией Условия такие же, как в предыдущем примере, только проценты будут каждый месяц прибавляться к телу продукта. Результаты по месяцам будут такими: 50 000 х 10% /12 = 416 руб. (50 000 416) х 10% /12 = 420 руб. (50 000 416 420) х 10% /12 = 423 руб. (50 000 25 000 416 420 423) х 10% /12 = 635 руб. (50 000 25 000 416 420 423 635) х 10% /12 = 640 руб. (50 000 25 000 416 420 423 635 640) х 10% /12 = 646 руб. Общий доход составит 3 180 рублей. Расчёт с частичным снятием проводится по аналогичной формуле. Общие правила для сравнения доходности Выбирая лучший вклад на сегодня, учитывайте: Чем дольше срок и менее гибкие условия, тем выше ставка Чем больше дополнительных опций и меньше срок, тем ниже ставка Банки указывают годовой процент. Поэтому, если депозит открывается на три месяца, доход будет в четыре раза меньше указанного Ставка в рамках одного продукта может отличаться. Итоговая прибыль зависит от условий по продукту. Поэтому выбирать предложение лучше с эффективной ставкой — реальной доходностью с учётом капитализации Чтобы выбирать самые выгодные вклады, нужно внимательно читать условия, которые предлагает банк, и пользоваться калькулятором при вычислении дохода #bryakingnews Подписывайтесь на наш уютный Telegram-канал «Брянск.Ньюс», группу «ВКонтакте» «Брянск | News» - ссылки на самые интересные новости и значимые репосты