Расчёт и сравнение доходности вкладов в банках – практическое пособие

Чтобы сохранить и приумножить накопления, россияне открывают выгодные вклады в банках. В РФ можно положить деньги на вклады для физических лиц с самыми разными условиями и доходностью. При сравнении депозитов нужно учитывать их параметры, которые влияют на размер процентной ставки:

• Срок
• Минимальная сумма депозита
• Капитализация (её отсутствие)
• Дополнительные условия (с пополнением и без)
• Минимальный остаток
• Условия снятия или досрочного закрытия депозита
• Способ начисления процентов

Как сравнить ставки по депозитам

В рекламе своих продуктов банки указывают максимальную ставку. Обычно она действует на продукт с капитализацией, открытый на длительный срок. Годовая доходность с учётом капитализации процентов называется эффективной ставкой.

Особенность расчёта вклада с переменной доходностью

Есть вклады, доходность по которым меняется в течение срока. Например, банк предлагает такие условия:

• Вклад со ставкой до 8% годовых
• Сумма размещения — 3 000–3 миллиона рублей
• Срок — 3 года

За первый год процент будет равен 8%. За второй он составит 5,2%, за третий — 4,1%. Таким образом, средний процент будет ниже первоначального. А если забрать все деньги досрочно, доход пересчитают по ставке 0,01%.

Расчёт дохода без капитализации

В этом случае проценты не плюсуются к сумме, а переводятся на другой счёт. Для вычисления дохода используется формула вычисления простых процентов. При расчёте учитывается регулярность начислений (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или в год, в конце срока). Периодичность выплат процентов утверждается при заключении договора. Простой процент рассчитывается так: П = В*Ст*ДР/365 (366)/100, где:

• П — полученные проценты
• В — размер вклада
• Ст — годовая ставка
• ДР — количество дней

Пример Если размещается 50 тысяч рублей на полгода под 10% годовых без капитализации с начислением процентов в конце срока, расчёт будет следующим: 50 000 х 10% х 180/365 = 2 500 рублей.

Расчёт депозита с капитализацией

Капитализация (сложный процент) — это ежемесячное прибавление процентов к сумме депозита. Каждый следующий месяц сумма, на которую начисляется процент, растет, а итоговая доходность увеличивается. Этот механизм работает при условии, что проценты не снимаются, а прибавляются. Для расчёта сложных процентов при ежемесячной капитализации используется формула С = В * (1 + Ст/12)^т, где:

• С — сумма в конце срока
• В — сумма вклада
• Ст – годовая ставка
• т — срок депозита в месяцах

Эти вычисления считаются сложными, потому что тело вклада постепенно увеличивается. В этом случае можно использовать любой банковский онлайн-калькулятор. Пример расчёта по месяцам:

1. 50 000 х 10% /12 = 416 руб.
2. (50 000+416) х 10% /12 = 420 руб.
3. (50 000+416+420) х 10% /12 = 423 руб.
4. (50 000+416+420+423) х 10% /12 = 427 руб.
5. (100 000+833+840+847+854) х 10% /12 = 430 руб.
6. (100 000+833+840+847+854+861) х 10% /12 = 435 руб.

Суммируя все результаты, узнаем, что доход составит 2 550 рублей.

Как вычислить процент по вкладу с пополнением или частичным снятием

Чтобы узнать доход вклада без капитализации, применяют стандартную формулу. Рассчитывают каждый период с момента пополнения или снятия денег с депозита.

Пример без капитализации

На депозит положено 50 тысяч рублей сроком на 6 месяцев под 10% годовых без капитализации с выплатой долга банку в конце срока. Через три месяца вкладчик планирует пополнить депозит на 25 тысяч рублей. Расчёт дохода будет выглядеть так: Первые три месяца: 50 000 х 10% х 90/365 = 1 232 руб. Вторые три месяца: (50 000 + 25 000) × 10% х 90/365 = 1 849 руб. Доход: 2 465 + 3697 = 3 081 ₽

Пример с капитализацией

Условия такие же, как в предыдущем примере, только проценты будут каждый месяц прибавляться к телу продукта. Результаты по месяцам будут такими:

1. 50 000 х 10% /12 = 416 руб.
2. (50 000+416) х 10% /12 = 420 руб.
3.     (50 000+416+420) х 10% /12 = 423 руб.
4.     (50 000+25 000 +416+420+423) х 10% /12 = 635 руб.
5.     (50 000+25 000 +416+420+423+635) х 10% /12 = 640 руб.
6.     (50 000+25 000+ 416+420+423+635+640) х 10% /12 = 646  руб.

Общий доход составит 3 180 рублей. Расчёт с частичным снятием проводится по аналогичной формуле.

Общие правила для сравнения доходности

Выбирая лучший вклад на сегодня, учитывайте:

• Чем дольше срок и менее гибкие условия, тем выше ставка
• Чем больше дополнительных опций и меньше срок, тем ниже ставка
• Банки указывают годовой процент. Поэтому, если депозит открывается на три месяца, доход будет в четыре раза меньше указанного
• Ставка в рамках одного продукта может отличаться. Итоговая прибыль зависит от условий по продукту. Поэтому выбирать предложение лучше с эффективной ставкой — реальной доходностью с учётом капитализации
• Чтобы выбирать самые выгодные вклады, нужно внимательно читать условия, которые предлагает банк, и пользоваться калькулятором при вычислении дохода

#bryakingnews Подписывайтесь на наш уютный Telegram-канал «Брянск.Ньюс», группу «ВКонтакте» «Брянск | News» - ссылки на самые интересные новости и значимые репосты